Qué cambia en tu dinero cuando tu único cliente está fuera de España

Te das de alta como autónomo, firmas con una empresa de Londres, de Ámsterdam o de Nueva York, y a partir de ahí la cosa va sola: haces tu trabajo, mandas una factura al mes y el dinero llega puntual. Una maravilla, verdad? Pues es un caso que me he encontrado en más de una sesión, y lleva unas cuantas trampillas que nadie te enseña el día del alta.

Y que no es culpa tuya, ojo. El sistema de autónomos está pensado para quien factura a muchos clientes de aquí, y tú vas por otro carril. Van cuatro, las que más se repiten.

Un solo cliente pide su propio colchón

Con diez clientes, perder uno es un mal mes. Con uno solo, perderlo es pasar de facturar todo a facturar cero de un día para otro, y eso le da la vuelta a la cuenta del colchón entera.

La pregunta que sirve aquí es cuánto tardarías en encontrar otro cliente parecido si mañana el tuyo recorta proveedores, cambia de jefe o te dice que a partir de enero lo hacen desde dentro. Si la respuesta sincera es medio año, tu colchón es de medio año. Y si nunca te lo has planteado porque llevas años con ellos y va todo de maravilla, justo ahora, que no hay prisa, es cuando sale bien hacer la cuenta.

Un detalle que se escapa casi siempre: si ese cliente se va, lo que tienes en el banco no es todo tuyo. Una parte es del trimestre que aún no has pagado. Que es lo siguiente.

El IRPF que nadie te retiene

Un cliente español te retiene el IRPF en cada factura y se lo ingresa él a Hacienda. Uno de fuera no hace nada de eso, así que te llega la factura entera, limpia, y la tentación de pensar que es toda tuya es enorme (a mí también me pasaría, que conste).

Pues no. Si la mayor parte de lo que facturas no lleva retención, te toca adelantar tú el impuesto cada trimestre con el modelo 130, que viene a ser un 20% de lo que ganas, ingresos menos gastos. Y en la declaración de la renta se ajusta lo que falte, que con buenos ingresos suele salir a pagar.

Traducción casera: de cada factura que cobras, un trozo ya es de Hacienda, lo sepas o no. Lo que a mí me funciona es sacarlo el mismo día que entra el cobro a una cuenta aparte, de las que no se tocan, y pagar desde ahí cuando toque. Cuánto apartar depende de tus números, claro, y con un cliente de fuera los números se mueven bastante.

(Lo del IVA con un cliente extranjero también tiene su miga, pero esa parte te la cuenta tu gestor, que para eso está.)

Si te pagan en libras o en dólares

Entonces tu sueldo sube y baja cada mes aunque factures exactamente lo mismo. Un 5% de movimiento en el cambio a lo largo de un año es de lo más normal, y sobre una facturación de 60.000 euros son 3.000 arriba o abajo sin haber hecho nada distinto. Ni tú ni tu cliente, eh? El cambio solito.

No hace falta volverse trader de divisas para esto. Bastan dos costumbres: hacer tu presupuesto con el cambio de un mes malo y mirar cuánto se queda tu banco cada vez que convierte, que ahí se escapa dinero sin hacer ruido.

Una pensión repartida entre países

Si antes de venir a España trabajaste y cotizaste en otro país, esos años no se pierden. Dentro de la Unión Europea cuentan para tener derecho a la pensión, y cada país te paga después su trozo, el que corresponde a lo que cotizaste allí. España tiene además convenios de Seguridad Social con bastantes países de fuera de la Unión, así que merece la pena mirarlo aunque vengas de más lejos.

El problema es que esa cuenta no te la hace nadie de oficio. La estimación que te da la Seguridad Social española solo ve lo cotizado aquí, y lo de fuera ni aparece. Así que, antes de decidir cuánto ahorrar para la jubilación, toca juntar tu vida laboral de cada sitio y ver qué hay de verdad. A veces la sorpresa es buena, y a veces… pues eso, a veces.

Ninguna de las cuatro tiene mucho misterio por separado. Lo que pasa es que trabajando para uno de fuera nadie te las pone delante: tu cliente no conoce el sistema español, y el sistema da por hecho que tienes la cartera de clientes aquí. Y si alguna te ha hecho levantar una ceja, ya tienes tema para el próximo café con tu gestor.